CONSORCIOS
PLANTEO DEL TEMA
Se trata de postular la convivencia de todas las medidas de la prestación en el tema, que por siempre se ha desarrollado y se desarrolla bajo la modalidad de prorrata.
Existe en incendio en algunas Compañías y para riesgos de menor envergadura, como ser las que cobijan negocios bajo la forma de integral, donde se aclara que se indemnizará por el valor real del daño sin considerar ajustes y hasta la suma asegurada.
Ya empezamos el tránsito hacia lo que llamamos expectativa razonable del asegurado, que adelantamos nos significa ni mas ni menos que es lo que espera del seguro un cliente.
Dicho PRA puede hacerse además en un sinnúmero de casos, como plantas industriales o de riesgos separados donde la posibilidad de una perdida total se torna poco menos que remota.
GENERALIDADES
Estudios realizados por Consultoras de primerísima línea han arrojado sugestivos datos sobre la magnitud de los siniestros de incendio en edificios.
La mayor parte de estos son parciales, dado las características constructivas, tardanza de bomberos, elementos internos de protección, ocupación permanente de copropietarios que advierten y dan aviso etc.
Se suma y no es poco que el nivel de actualización de sumas aseguradas de incendio en Argentina es solo del 40 % de los riesgos expuestos a este flagelo y sus coberturas aliadas.
Este porcentaje y la utilización de materiales nuevos para la reconstrucción advierten sobre una fuerte desprotección de gran cantidad de asegurados.
De ahí surge el planteo de poder asegurar a primera pérdida y lograr, aunque corriendo riesgos por supuesto y a una tasa mayor, aunque a un costo menor, ya que la original sufriría un recargo, una transparencia y un mejor o cabal conocimiento del asegurado, ya que al final del día el 60 % de ellos cobra pésima o insuficientemente, en el mejor de los casos, al aplicarse la regla proporcional.
La experiencia indica que el infraseguro acecha a los asegurados dado que es un tema muy poco conocido, aunque se cumpla con el deber de información, por lo cual es mucho más sencillo entender hasta que suma va a pagar la Aseguradora.
¿Es acaso normal pretender que un asegurado sepa que la cobertura de robo es a PRA y la de incendio a prorrata?
PRINCIPIO DE CONFIANZA Y EXPECTATIVA RAZONABLE DEL ASEGURADO
Base de una sociedad civilizada, la confianza permite una armónica y justa convivencia y en nuestro caso, aún más, ya que la complejidad de por sí del tema, brinda un marco de credibilidad al neófito y colabora con la mayor difusión, ya que a mayor sea dicha confianza mayor será la que tengan los consumidores en las aseguradoras.
Es perfectamente obvio que se le explica al asegurado el funcionamiento de estas cláusulas, pero cuando se envían actualizaciones las mismas son rechazadas sistemáticamente.
¿CUAL ES LA SUMA POR LA QUE DEBE ASEGURARSE?
PML (Pérdida Máxima Probable)
Máxima exposición a riesgos de un determinado número de sujetos, o el porcentaje del valor de este, que pudiera resultar dañado como consecuencia de un siniestro acaecido en circunstancias normales.
Correcto funcionamiento de elementos y medios de protección internos y externos y condiciones normales en períodos de operación de las instalaciones del entorno para cada tipo de riesgo.
La moderna Administración de riesgos nos va aportando elementos que razonablemente empleados pueden darnos una verdadera aproximación a la magnitud del siniestro que puede sufrirse.
Así en caso de edificios de hasta 10 pisos donde el accionar de los bomberos se realiza de una manera más que suficiente se ha observado que los siniestros son parciales.
POR CONTERA
Que tema complejo es el seguro y cuanta la necesidad de asesoramiento.
